Плюсы и минусы банкротства физических лиц: что ожидает должника

Содержание

1 Что дает закон о банкротстве
2 Стоит ли оформлять банкротство
3 Два сценария (процедуры) банкротства физического лица
- 3.1 Процедура реструктуризации долгов
- 3.2 Процедура реализации имущества
4 Что нужно знать о минусах личного банкротства
5 Негативные последствия банкротства
6 Преимущества банкротства
7 Роль юридической помощи в процедуре банкротства
8 Риски и выгода
9 Последствия
10 Краткие выводы
11 Список источников

Плюсы и минусы банкротства физических лиц наглядно показывают необходимость очень внимательного подхода к принятию решения о начале этой процедуры. Преимуществ много, главная – возможность навсегда разрубить узел накопившихся финансовых проблем. Но много и недостатков, включая и такие, которые проявляют себя позже, в виде негативных последствий личного банкротства.

Неоднозначность процедуры банкротства, по крайней мере в том виде, в котором она существует сейчас, легко прослеживается по статистическим данным. На фоне очень большого количества физических лиц и индивидуальных предпринимателей, чье финансовое положение подпадает под признаки банкротства, проходить процедуру решаются единицы. Не демонстрируют заинтересованности в инициировании судебного процесса о несостоятельности должника и кредиторы, даже банковская сфера, где сосредоточены, пожалуй, главные обязательства граждан-должников.

Рассматривать плюсы и минусы банкротства физических лиц целесообразно начать с недостатков процедуры. К сожалению, их пока больше, чем преимуществ. Но что особенно важно, очень много скрытых минусов, о существовании которых многие должники узнают только лишь по ходу процесса.

Что дает закон о банкротстве

Согласно поправкам в ФЗ О несостоятельности любой гражданин, имеющий долг от 500 тыс. рублей, имеет право инициировать свое банкротство, если он осознает, что выплаты по кредиту производить невозможно.

Главное, что дает закон о банкротстве, дополнительные возможности. Пройдя через основные процедуры, конечным этапом которых станет присуждение ему статуса банкрота, продав с торгов имущество, находящееся в собственности, неплательщик освобождается от долгов и может начать жизнь с нуля.

Для сравнения: ранее в отношения гражданина всю жизнь могло вестись исполнительное производство с установкой ограничений на выезд за границу, совершение финансовых сделок, ведение предпринимательской деятельности.

С введением в действие нового законодательного акта утверждается, что человек, прошедший процедуру несостоятельности до конца, освобождается от уплаты долга, все его обязательства перед кредиторами считаются выполненными.

Стоит ли оформлять банкротство

Признание банкротства – цивилизованный способ решения проблемы безнадежной задолженности. В 2016 году приняты поправки к Федеральному закону 127-ФЗ, позволяющие физическим лицам объявлять себя несостоятельными. В этом действии есть плюсы и минусы, которым и посвящена предлагаемая вниманию статья.

Если должник, осознающий свою неплатежеспособность, скрупулезно учтет наши советы, он примет правильное решение о том, стоит ли заявлять о добровольном банкротстве.

Два сценария (процедуры) банкротства физического лица

У большинства людей банкротство ассоциируется либо с чем-то зазорным, либо наоборот, как услуга полного списания долгов. На самом деле обе точки зрения неверны. Банкротство предлагает гражданам два основных пути решения финансовых проблем:

Процедура реструктуризации долгов

Суть: эта процедура дает возможность рассчитаться с долгами (вернуться в график платежей) в течение 3-х лет на довольно-таки выгодных условиях.
Переплата за этот период составит всего 7%. 7% переплаты за 3 года соответствует ставке 4,5% годовых при одинаковых (аннуитетных) платежах. 7% — это вознаграждение финансового управляющего в процедуре реструктуризации долгов.
Требования к гражданину: хороший «белый» доход, которого достаточно для возвращения в график платежей за 3 года. Кроме того, должны оставаться деньги «на жизнь»: из расчета прожиточного минимума на гражданина и его несовершеннолетних детей.

Результат: полное погашение задолженности, либо возврат в график платежей.

Особенности: Можете утверждать план реструктуризации долгов не чаще чем раз в 8 лет.

plyusy-i-minusy-bankrotstva-fizicheskih-lic

Процедура реализации имущества

Суть: это единственный механизм, который позволяет освободиться от долгов. «Списанию» долгов предшествует продажа «лишнего имущества». Реализации не подлежат: единственное жилье, одежда, предметы домашнего обихода. Под «лишним» имуществом мы подразумеваем:

Драгоценности;
Предметы роскоши;
Автотранспорт;
Недвижимость (исключение составляет незаложенное жилье где Вы и Ваша семья проживаете)
и т.п.

Требования к гражданину: размера дохода недостаточно для прохождения процедуры реструктуризации долгов.

Важно: Отсутствие у Вас имущества и дохода не является препятствием для списания долгов в процедуре реализации имущества.
Результат: освобождение от долгов.
Особенности: Нельзя гражданину объявлять себя банкротом чаще чем раз в 5 лет.

Как видите, обе процедуры банкротства физических лиц довольно-таки выгодны. Но на практике процедура реструктуризации долгов применяется довольно-таки редко. Причина: недостаточность «белого» дохода для выплаты долгов за 3 года. Между тем, процедуру реструктуризации можно использовать как возможность для «передышки».

minusy-bankrotstva-fizicheskih-lic

Что нужно знать о минусах личного банкротства

Стартовый порог для начала процедуры личного банкротства невелик. 500 тысяч рублей задолженности и 3-месячная просрочка исполнения обязательств – этого достаточно. Для сравнения: при размере долга до 500 тысяч рублей кредитор вправе получить для взыскания судебный приказ, на что уйдет всего 10 дней. Поэтому заявить о своей несостоятельности потенциально может очень много должников даже при наличии только одного потребительского кредита, не говоря уже об ипотеке и о внушительном количестве закредитованных граждан. А сколько таких должников имеют хотя бы общее представление о том, как начинать личное банкротство, какие документы готовить и с какими расходами придется столкнуться в итоге? Увы, таких очень мало, а без юриста идти в суд – серьезный риск.

Плохая юридическая осведомленность граждан в нюансах банкротства и отсутствие бесплатной правовой поддержки – первый недостаток процедуры. И, пожалуй, основной, потому что за ним следуют и другие негативные последствия.

Среди двух других ключевых недостатков эксперты называют дороговизну процедуры и ее длительность.

Изучив закон о банкротстве, граждане нередко полагают, что возможные расходы сведутся только к оплате фиксированного вознаграждения финансового управляющего – 25 тысяч рублей. Это не так. Во-первых, по такой ставке мало кто согласиться работать (на практике сумма близится к 100-150 тысячам рублей). Во-вторых, дополнительные расходы, проценты сверх фиксированного вознаграждения, возможные штрафные санкции, оплата услуг юристов и прочее способны кратно увеличить затраты. В результате реальная стоимость банкротства может оказаться непомерно высокой. А если отказаться от услуг грамотных юристов и финуправляющего, появляются огромные риски распродажи имущества «за копейки», затягивания процедуры на годы и накопления проблем и долгов.

Долгие сроки банкротства прямо связаны с отсутствием у граждан финансовой возможности привлечь грамотных специалистов. Как следствие – замкнутый круг: денег и так нет, а при этом висят долги и накапливаются новые, самостоятельные попытки вникнуть в суть процедуры оборачиваются отсутствием сил и времени на работу, бизнес или иные варианты получения доходов.

Резюмируя обозначенные выше недостатки, можно выделить главные моменты:

Личное банкротство – это дорого и небыстро.
Нужны хорошие специалисты (юрист и финуправляющий), иначе «дорого и небыстро» дополнятся «очень».
Выбирая принцип «все буду делать сам», придется буквально жить банкротством, забыв на время процедуры о не менее важных делах.

Негативные последствия банкротства

Минусы самой процедуры – не все недостатки. Следует быть готовым к тому, что после прохождения банкротства появится целый ряд ограничений в правах:

Пятилетний запрет на оформление кредитов и займов без указания факта банкротства. На практике это действует примерно аналогично наличию очень плохой кредитной истории.
Пятилетний запрет на повторное обращение по поводу банкротства.
Трехлетний запрет на участие в управлении и занятие управленческих должностей в любых компаниях, организациях и прочих юридических лицах.

negativnye-posledstviya-bankrotstva

Преимущества банкротства

Плюсы прохождения личного банкротства связаны исключительно с сущностью этой процедуры. Она позволяет урегулировать вопросы с кредиторами, снять с себя долговое бремя и аннулировать долги, которые невозможно погасить в рамках процедуры банкротства за счет распродажи имущества с торгов.

Если к делу о банкротстве привлечены грамотные специалисты или сам должник смог хорошо разобраться во всех тонкостях, то процедура позволяет:

Приостановить действие всех исполнительных производств, а значит, снять действующие ограничения и меры обеспечения.
Пройти реструктуризацию задолженности, создав такие условия погашения обязательств, которые позволят приемлемым образом рассчитаться по долгам. Часто бывает, что должник имеет финансовую возможность погашать свои обязательства, но ему необходимо помочь в этом – разработать и утвердить график, уменьшить объем периодических платежей, а, возможно, и списать часть долгов, предусмотреть разумные сроки выплат, официально закрепить за должником сумму, которая будет оставаться у него и позволит нормально жить. В результате реструктуризации перестраивается система расходов на погашение задолженности. Она становится понятной, удобной, не давит психологически и дает возможность самостоятельно рассчитаться по долгам. Если процедура проходит положительно, гражданин не признается банкротом, и после завершения процесса к нему не применяются никакие ограничительные меры.
Заключить с кредитором (кредиторами) мировое соглашение и прекратить дело о банкротстве. Обычно такое соглашение предусматривает план реструктуризации задолженности или содержит иные условия урегулирования долговых вопросов.
Погасить обязательства за счет реализации имущества должника на торгах. Зачастую к такой мере, которая считается крайней, прибегают, когда у должника нет подтвержденных источников доходов, им нарушаются условия реструктуризации или мирового соглашения. Реализуются только такие активы, в отношении которых нет ограничений, касающихся ареста и продажи с торгов. Единственного жилья, обычных предметов обихода никто не лишит. Если вырученных средств не хватило для полного погашения обязательств, оставшиеся долги списываются.

Банкротство называют цивилизованным способом урегулирования долговых проблем. В этом его главное достоинство на фоне часто встречающихся случаев незаконных действий коллекторов и постоянного давления со стороны кредиторов. Кроме того, процедура реализуется в судебном порядке, что служит дополнительным механизмом правовой защиты прав и интересов должника. Участие грамотного финансового управляющего позволяет сгладить острые углы между позициями должника и кредиторов, находить компромиссы и взаимовыгодные для всех участников процедуры решения.

Роль юридической помощи в процедуре банкротства

Рассматривая плюсы и минусы банкротства физ. лиц, всегда надо учитывать, насколько тщательно истец подготовился к процедуре и насколько хорошо разбирается в законодательстве. Процесс кажется простым и прозрачным лишь на первый взгляд, а на практике в судебных делах возникает множество сложных моментов.

Незнание или непонимание некоторых юридических аспектов может быть с выгодой использовано кредиторами, результатом будет отказ в признании гражданина банкротом. В свою очередь, этот факт означает потерю средств, направленных на судебные издержки, отказ в списании долгов, возобновление судебных исков и активизации коллекторов.

Юристы, специализирующее на признании финансовой несостоятельности физических лиц, знают об этой процедуре абсолютно все — как оформить реструктуризацию долга, возможно ли заключить мировое соглашение в банкротстве, или уменьшить сумму выплат.

Исход дела во многом зависит от выбранной стратегии, убедительности представленных документов, умении отставить точку зрения в зале заседаний. Таким образом, количество плюсов и минусов банкротства гражданопределяется также степенью участия профессионального адвоката.

Риски и выгода

Выгода для участников экономических отношений, проходящих банкротство, может быть связана с подписанием мирового соглашения. Нередко на его основании списывается часть задолженности или изменяются условия предоставления средств.

Что касается рисков, то они связаны с материальным состоянием предприятия или физического лица, поскольку проведения конкурсного производства – отчуждения имущества, избежать удается редко.

Последствия

Последствия процедуры банкротства в отношении юридического лица могут включать в себя передачу управления компанией третьему лицу – управляющему, кандидатура которого утверждается арбитражным судом.

Негативным последствием является значительный удар по репутации.

Краткие выводы

Кроме перечисленных возможных негативных последствий банкротства, никакие другие минусы и неприятности обычного гражданина, в случае признания его несостоятельности, не ждут. Утверждения о поражении в правах на долгий срок, таких, как запрет на выезд за рубеж и оформление на себя дорогостоящей собственности, необходимость регулярных отчетов перед управляющим и т. д. – не более, чем обычные «страшилки». Руководящие посты нельзя занимать пять лет.

После завершения процедуры у должника, за исключением некоторых ранее указанных ограничений, начинается нормальная жизнь.

Несомненно, в статусе банкрота присутствуют и минусы, в частности: